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懂财经 – 房贷利息怎么算的

排队还贷

新年以来,关于提前还贷排队难的新闻频频冲上热搜。而对于我们来说,房贷仿佛是我们普罗大众接触最多,贷款时间最长,甚至也可以算利息比较低的能借到这么多钱的方式了。


既然可以以市场上相对较低的利息借到这么多钱,那为什么会有那么多人疯狂的想提前还贷呢?这里就要了解房贷利率的计算方式。

房贷利率

房贷利率,是指在银行办理的用于购房的贷款,该贷款要按照银行规定的利率支付利息。中国房贷利率是由中国人民银行统一规定的,各个商业银行执行的时候可以在一定的区间内自行浮动;房贷利率不是一直不变的,而是经常变动的。

房贷利率

根据央行每月20日公布的数据来看:2023年2月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.65%,5年期以上LPR为4.3%。此数据自2022年8月从五年期LPR从4.45%将至4.3%后,未曾变更;

房贷利率=LPR+BP

房贷利率就是央行给一个基本的市场报价利率(LPR);BP即Basis Point,其实就是基点的意思。一个基点,就等于0.01%,也就是1%的百分之一;然后各地银行根据实际情况,可以对这个利率进行国家允许的范围内的一个加减操作。得到本银行本地贷款的一个利率值。

现在的市场利率

由于各地可根据实际情况,对利率进行本地化适应,所以会出现不同地区,不同银行的利率差别,整体上来说,不同地区的利率差别相对较大,相同地区的不同银行的差距会小很多。

相同时期不同地区的利率:

  • 郑州:1月29日,郑州部分银行首套房贷利率宣布下调,最低降至3.8%,减50个基点;
  • 深圳:深圳方面,目前首套住宅房贷利率为4.6%,二套住宅房贷利率为4.9%
  • 武汉:武汉目前首套房贷利率为3.9%,二套调整为4.9%。首套房最低-40,二套房最低+60
  • 北京:首套:LPR(4.3%)+55BP=4.85%;二套:LPR(4.3%)+105BP=5.35%

同一地区不同银行

深圳房贷利率


提前还贷潮的原因



历史LPR: 2019年9月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为 4.20%,5年期以上LPR为 4.85%。

疫情前的2018,19年是中国经济高速发展的几年,房价高涨,似乎永不会迭。所以很多地方的银行利率:房贷利率=LPR+BP;其中BP有的能达到一百个基点甚至以上;动辄4.85+1=5.85甚至更高的房贷利率;

我们以5.85的房贷利率来算,如果没有选择关联LPR: 那么贷款一百万三十年的还款总额高达:

累计支付利息

1123787.36 元

累计还款总额

2123787.36 元

如果选择了关联LPR: 那么现在的利率同样高达 4.3+1 = 5.3,我们以一开始就是5.3来计算,实际上应该比这个高一些(根据每个人的计算方式不同)

累计支付利息

999096.75 元

累计还款总额

1999096.75 元

而以现在的相对较低的利率 3.8 来计算:

累计支付利息

677446.46 元

累计还款总额

1677446.46 元