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十个贷款买房的人,有八个会说自己是房奴,真的是这样吗?

鲁迅先生曾经说过“人类的悲欢并不相通”,现在为什么有的人,朋友圈是到处旅游,买买买;有的人呢,日子却过得紧巴巴的。也许你会说,还不是房价太高了嘛,买一套房子动不动就是几十万、几百万的房贷,我不是富二代呀。问十个贷款买房的人,可能有八个会说自己是房奴,抱怨负债太重,真的是这样吗?国人负债真的很多吗?

2021年我国的宏观杠杆率是272.5%。负债总规模310万亿,咋看有点吓人吧。但平均到每个人身上,只有22万。这其中,主要是政府和企业的负债,真正住户部门的杠杆率是72.2%,也就是老百姓负债总额82万亿,平均到每个人头上才5万8千块钱。从增幅来看,我们的宏观杠杆率同比还低了7.7%,连续5个季度下降了。 对比世界主要经济体来看呢,我国的杠杆率并不算太高。去年第二季度,欧元区杠杆率是284.3%,美国是286.2%,日本是416.5%,分别都比他们在2019年末高了27.2%、31.3%、37.1%,而同期我国杠杆率仅比2019年末高了19.9%。这些国家的人口对我们要少得多,所以他们的人均负债对我们要高得多。

大家普遍关心的房贷规模有多大呢?2021年我国住户部门贷款中的中长期贷款,增加了6.08万亿;2020年是5.59万亿,2019年是5.45万亿,2018年是4.95万亿,2017年是5.3万亿,五年间增加量仅0.78万亿,增速也只有14.7%。 背了房贷,国人有钱还吗?我国是一个储蓄大国,2021年住户存款102.5万亿,五年增速高达59.2%,远高于负债的增速,平均每个人有7.3万的存款。

根据有关数据估算,全国房产市值高达400万亿,股票、基金等金融资产规模,也达到了100万亿。所有存款加上实物、非实物资产,国人的资产规模高达600多万亿,平均下来每个人的资产就有35万多。看来房贷作为居民的主要负债之一,并没大家想得那么恐怖。当然这算的是平均数,房贷有多有少,不过从资产和负债的总规模来看,还是非常健康的。


但也很多人认为买房负债很不划算,30年的房贷利益和借的本金差不多。我们来算一笔账,房价2万一平,100平就要200万,首付三成60万,剩余的140万用商业贷款,按5%的年利率,贷30年,选等额本息,每月固定还款7500多块,总利息就是130多万。 而你全款买房,表面上可以省下130多万的利息,那这130万去存定期存款,5年期利息按2.75%算,5年才赚了17.8万。 再对比一下房价的涨幅。过去5年全国平均房价涨了33%,200万的房子呢,5年后可能就涨到了266万。当然前提是你要买对城市、买对区域、买对产品。而且我们还要关注通货膨胀的变化,未来钱的购买力是不断在贬值的。

总结一下,因为买房贷款而负债,大家可以理性来看待,要学会用正确的方法来贷款,薅银行的羊毛。这里给大家三点建议。

一、转变买房观念。对普通家庭来说,选择贷款买房最经济的,如果用公积金和商业贷款做的组合贷,那房贷的还款压力还会更小一些。

二、能多贷就贷款,尽量贷满30年。房贷是我们大多数人可能从银行借到的、利率最低的大额贷款。结合未来LPR利率的变化趋势,我们预计房贷利率还将有下调的空间。所以,大家要有长远的思维。

三、学会做好家庭财务规划,做到未雨绸缪。现在很多新闻报道房子断供了、法拍房激增。其实大家不用恐慌,我们出过一期视频,详细分析过这种情况。

最后再强调下我们的观点,买房负债并不可怕,它是帮我们提前实现自有住房的最佳途径。