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你了解保险的功能和原理吗?


为什么很多人会骂保险?因为很多人买保险的时候把保险当成了理财产品,买的时候关注的是合不合适,关注的是什么时候返钱,其实保险是一种金融产品,是金融商品,是若干种有不同保障功能的商品,有管人的,有管疾病的,有管财产的,有管汽车的等等,你得挑对你有用的买,但是不管是买哪种,它的核心功能是帮助我们对冲风险,帮助我们把不确定性变成确定性。

买保险就是花钱买确定性,再来说说什么叫不确定性,生活当中的风险是不确定性,我们可能发生的疾病是不确定性,不确定性变成确定性是什么意思?拿车险举个例子,我们的车天天在路上跑,跑就有可能有事故,但这个事故是碰到柱子还是碰到宾利,风险是不可预见的,损失也是不确定。但是我们买了一个车险,这事就变成确定了,不管有没有事故,我们一年反正只花保费那么多钱,遇到不确定的事故风险的时候,风险被转嫁给保险公司了,不管多大事,只要在合法的保障范围之内,保险公司都得掏钱赔偿损失。

那么同理,管人的保险百万医疗险买的是医疗费用的确定性,年金保险买的是养老或者教育的确定性,寿险买的是财富传承的确定性,这就是保险的功能,把不确定性变成确定性。我们购买了保险这种商品就要认可它的商品属性,就是我们买确定性是要花钱的,你千万别说我买了保险啥事没有,保险公司都把钱退给我,你把这个逻辑放大一下看,我买了保险啥事没有,保险公司得退钱,我有事保险公司还得赔钱,这样保险公司肯定亏损的。

要是持续亏损,保险公司不就开不下去了吗?这个行业不就没有了,这个背后的原理是怎么回事呢?我们花钱买的保险是不是风险就转移给保险公司了?保险公司其实也是要有保障成本的,他得准备出来一笔钱,以备真有事的时候能拿得出来钱赔,准备赔钱的账户叫做责任准备金账户。其实保险公司他也害怕风险,他们也会去买保险,这个就叫再保险,这些以后可以仔细讲,所以保险公司给我们提供保障,他把属于我们的这些风险接过去,他也是有成本的。

最后再讲一个理念,保险这个行业也不是零和博弈,保险公司并不是收了大家的保费,就去盖大楼、招聘、开工资,保险公司拿到钱,除了放在固定的账户里作为理赔的准备金,另外会拿去投资,很多比如高铁、高速水电站之类的大型的长期收益的项目背后都有险资的身影。其实在资本市场险资有的时候是比银行更大的投资机构,所以如果把收到的保费比喻成一个池塘的话,那么这个池塘是会不断变大,变大的部分其实就是帮助我们把我们的保费加上杠杆,把更大的确定性提供给今天的我们,提供给未来的我们。