中国人总说因果轮回，但实际上我们都明白，生命只有一次，它弥足珍贵。
虽然我们可以通过维持良好的生活作息来防御疾病，但意外总让人防不胜防。
意外和明天那个先来？我们谁都不知道。
也正是恐惧于这种不确定性，人们纷纷开始关注意外险。
但意外险究竟是什么？它能保障哪些意外？——恐怕这两个基础问题也很少有人能回答出来。
所以今天，保爷就来好好跟大家聊聊，意外险这回事儿。
意外险当中的“意外”和我们平常说的意外有些差别。
在汉语的常用语境中，“意外”指的是意料之外、料想不到的事件。
但在《保险法》中，“意外”是指受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
所以意外险所能保障的，也正是外来的、突发的、非本意的、非疾病的伤害。
妊娠意外、个体食物中毒、过劳猝死、中暑等情况都不属于意外险的保护范围。
一般来说，按保障时间区分，意外险主要分3类，即一年期意外险、长期意外险和返还型意外险。
1.一年期意外险
顾名思义，交一年保一年的意外险。
它的投保门槛很低，也没什么健康告知，基本上0-80岁的人都能买。而且价格及其便宜，一般小几百就能买到50万的保险。
比如大多人都听过的小蜜蜂意外险，每年只需158元，就能获得50万的意外身故或身残保险金与充足的意外医疗保险金等。
▲小蜜蜂综合意外险的保障责任
2.长期意外险
长期意外险通常以捆绑形式出现，比如某重疾捆绑的长期意外险：意外保额 50万，30年交，保到70岁，每年交费1950元……
它的保障责任和一年期意外险没什么差别，但我们拿一年期意外险对比一下就能知道，它的费用足足高出了11倍有余！
而且意外险通常没有什么续保问题，如果有需要，我们随时能买到一年期意外险。
所以如果不是家里有矿，保爷一般不建议大家被捆绑着买这类长期意外险。
3.返还型意外险
人们其实对返还型保险一直有种误解，以为会返还的就最好。
但实际并不是这样。
比如返还型意外险，他虽说有返还责任，但在本职工作——即意外保障上做得并不好。
大部分返还型意外险只有意外身故、全残才能获得赔付，而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残，是没有保障的。
这就导致这类保险出险率很低，没有实用性。
所以一般而言，保爷最优先推荐的还是一年期意外险。
其实意外险还能按照保障责任分类，即一般意外险、旅游意外险和高危职业意外险。
一般意外险就是常见的综合意外险，无论是坐飞机、开车、电梯、游泳、火灾、触电、溺水等都保。
而旅游意外险是为有旅游需求的用户准备的，多了保障高风险运动的责任，还有海外救援等服务。
高危职业意外险则更适合从事高危职业的人群。
普通意外险对投保人的职业有较严格的限制，所以对于因“高危职业”而无法正常购买一般意外险的人群来说，高危职业意外险就是个很贴心的选择。
所以意外险其实远不是我们平常听到的“保意外”这么简单，它还有很细化的分类与责任区别。
一般对于普通大众来说，一份一年期的一般意外险就能满足需求。特定人群再根据自身需求选择就可以。
那么我们最常提的一年期一般意外险，主要有哪些保障责任呢？
我们还是以小蜜蜂综合意外险为例。
1.意外身故或伤残保险金
这是一份意外险最主要的责任，即如果被保人不幸意外身故，保险公司会在鉴定确认后，直接给付一笔意外身故保险金。
如果被保人是发生意外伤残，那么保险公司会根据《人身保险伤残评定标准》来判断被保人的伤残等级，不同等级会获得不同比例的赔付。
这也是其他保险所没有的功能。
所以一般来说，买意外险就是买这项责任的保额。拿小蜜蜂来说，年交158元能获得50万保险金，是性价比十分不错的典型意外险。
如果一份意外险的意外身故或伤残保险金特别低，大家还是别买了，毕竟它丧失了意外险的本质作用。
2.意外伤害医疗保险金
这点其实不是所有意外险都有，但涵盖这项责任的意外险会更实用。它能报销你在发生意外后，特定天数（一般是180天）内的社保内医疗支出。
如果你在保险公司认可的医院（一般二级以上医院都没问题）就诊，那么在此期间发生的合理费用，在扣除掉免赔额等费用后，保险公司就会按照比例为你报销。
一般来说，只要是社保范围内的支出，经医保报销后的医疗费用，保险公司会100%赔付，没有使用医保的则报销80%。
也有的意外险会不限医保内报销，具体因产品而异。
3.意外住院津贴
顾名思义，就是补贴你住院期间的费用。
当然，这项责任也不是每份意外险都有。
拿小蜜蜂意外险举例，在被保人发生意外后，只要在保险公司任何的医院住院治疗，那么能得到50元/天的住院津贴，最多赔付180天。
4.其他意外责任
为了增加自己的竞争力，很多意外险还会拓展自己的保障范围。
比如有的意外险也能保障猝死；有的还包含航空意外身故保险金，即航空意外身故后，能在基础意外身故赔付的基础上，额外获得一笔赔付金。
所以具体需要怎样的意外险？哪些保障责任对自己真正有用？……这些都需要大家根据自身情况去判断。
市面上的意外险千千万，总有一款适合你。
虽然意外险没有重疾险那样复杂的健康告知，但它有非常严格的免责条款，如下图：
一般来说，投保人故意伤害被保人、被保人故意自杀自伤、被保人故意挑衅导致被伤、生化武器、原子能伤害、妊娠、流产、分娩、药物过敏、整容、医疗意外、猝死、食物中毒、高风险（如跳伞）活动导致的身故或伤残，意外险都是不会赔的。
这点我们结合意外险中的“意外”的定义——“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”也能理解。
同时还有一点需要注意：如果被保人发生意外后没有当即身故，这份保险金还赔不赔呢？
一般来说，业内公认的标准范围是180天内。
即被保险人自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害身故的，保险公司都会按合同赔偿。
因为意外险杠杆极高，一百来块就能换得几十万保额，所以锦妹一般会建议大家都配上一份。
况且优秀的意外险还有意外医疗报销和住院津贴，对于生活中一些意外带来的小病小伤也有保障。
如果还没决定自己该买什么重疾险或医疗险的话，不妨先选一份简单靠谱的意外险给自己做个保障。
写在最后：
保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】公众号里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。
如果对保险有疑问，可以留言或者私信保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！
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愿你家的保单永不出险！
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